I dag vil vi forsøge at finde ud af, hvad der præcist påvirker udsving i bankernes udlånsrenter, hvorfor vi betaler yderligere provision ved tilbagebetaling af renter på lån, hvilke yderligere fradrag du skal tænke på, når du forsikrer dit eget liv.
Centralbanken som et nøgleelement i refinansiering
Refinansieringssatsen er primært et værktøj, hvorigennem kommercielle finansielle institutioner forsynes med midler fra centralbanken. Hvad er dette statslige organs rolle?
Alle ved, at centralbanken er ansvarlig for al pengepolitik, og formålet med denne aktivitet er at sikre velfærden for landets befolkning (på det rette niveau). Dette er en del af en langsigtet strategisk regeringspolitik for at opretholde et anstændigt BNP-niveau.
Centralbanken har sine egne indflydelsesgreb, som kaldes indflydelsesmekanismer. De er godkendt ved lov og er som følger:
- begrænsende driftkommercielle bankkurser;
- reserverationering;
- hurtig indgriben på det åbne marked;
- udstedelsesaktivitet;
- valutaregulering;
- refinansiering af satserne for kommercielle organisationer, der er engageret i udlånsaktiviteter.
Konceptet og beregningen af refinansieringsrenten
Da vi taler om centralbankens indflydelsesinstrumenter, vil vi fokusere på de sidste og på sin måde de vigtigste af dem. Refinansieringsrenten er en indikator, der er dannet i forhold til økonomiske og inflationære processer i staten. Som regel kræver det ikke yderligere beregninger, da det har en klart defineret koefficient i en bestemt periode, men mere om det senere.
Nu skal det forstås, at det direkte påvirker niveauet af adgang til lån for den brede befolkning. Refinansieringsrenten er den værdi, der regulerer antallet af lån i landet. Med andre ord, jo lavere det er, jo mere sandsynligt er det, at husholdningerne har råd til at betale renter og gebyrer på de midler, de låner.
Satsniveauet påvirker iværksætteraktivitet på stort set samme måde. Jo lavere den er, jo mere driftskapital kan du tiltrække til din egen virksomhed. Fordi procentdelen er ret lav.
Refinansiering og regering
Så vi indså, at niveauet af denne koefficient direkte påvirker velfærden for både husholdninger og forretningsenheder. Hvad er hansrolle for staten? Regeringen bestemmer til gengæld niveauet for skatter, bøder og sanktioner ved refinansieringssatsen. Med andre ord afhænger hele statens finanspolitik af den.
Nå, da denne koefficient er en generel regulator af pengestrømme, er der en vis sammenhæng: så snart inflationsraten i landet begynder at nærme sig det maksimale niveau, stiger satsen følgelig og reducerer derved mængden af lånte midler til befolkningens rådighed.
Med hensyn til finanspolitikken er reguleringsprocessen meget mere kompliceret her.
Refinansiering og dit lån
Lad os først overveje den vigtigste skat for alle husstande - personlig indkomstskat. Når en almindelig person optager et lån i en forretningsbank, og det er tid til at betale renterne, tænker han ikke så meget over, hvilke skjulte provisioner der ydermere refunderes. Lad os se på et eksempel. Antag, at refinansieringsrenten på tidspunktet for udstedelse af lån er fastsat af staten til 15 %, mens banken låner midler til 11 %. Den optimale kreditorkoefficient, i overensstemmelse med den nuværende lovgivning (artikel 212 i Den Russiske Føderations skattelov), vil være 75 % af den statsetablerede, det vil sige 11,25 %.
Det viser sig, at låntageren sparer 0,25 % af lånet ved at tage et lån i denne bank. Fra dette beløb vil der blive trukket personlig indkomstskat fra ham som en ekstra ydelse. Det er norm alt inkluderet i omkostningerne ved at servicere lånet, ogofte er der ingen, der er meget opmærksomme på dem, fordi de samler sig lidt.
Refinansiering og forretning
Iværksættere i løbet af normale driftsaktiviteter kan kun blive påvirket af centralbankrenten (refinansiering), hvis de betaler for købte varer eller tjenester med værdipapirer (f.eks. veksler eller obligationer), der tidligere er købt fra en tredjedel parti. Denne betingelse gælder kun i tilfælde, hvor varerne er underlagt moms, og transaktionen udføres på Den Russiske Føderations område.
Så vil den nominelle værdi af beskatningen stige med mængden af indkomst på værdipapirer. I dette tilfælde tages kun den rentable del i betragtning, som overstiger det tilladte i den indledende beregning i overensstemmelse med det aktuelle refinansieringsforhold.
I dette tilfælde er refinansieringssatsen det beløb, som din virksomhed kan lide. Derfor, hvis denne indikator var højere ved køb af en regning end på tidspunktet for transaktionen, vil iværksætteren tabe. Hvis kursen derimod er steget, forbliver han i overskuddet fra operationen.
Refinansiering og forsikring
Centralbankens refinansieringsrente har blandt andet en vis grad af indflydelse på borgernes indkomst i tilfælde af, at de forsikrer deres liv. Hvordan virker det?
Som et eksempel, lad os tage en type forsikring, der var populær på et tidspunkt - tilbagebetaling af et bestemt beløb, når vi nåede en bestemt alder. Lad os antage, at forsikrede løbende bet alte bidrag fraegen lomme i flere år, og nu er det eftertragtede betalingsår kommet.
Her er det vigtigt at forstå, i hvilket beløb refinansieringsrenten blev præsenteret af staten på tidspunktet for indgåelsen af forsikringsaftalen. Hvis erstatningsbeløbet på betalingsdagen ikke overstiger den samlede præmie forhøjet med den eftertragtede koefficient, så er der ingen grund til at frygte noget. Hvis det modsatte er sandt, skal du betale personlig indkomstskat for den ekstra fordel, der er modtaget fra forskellen.
Hvordan refinansieringssatser ændres efter år
I løbet af det seneste årti svinger dette forhold mellem 7-9 %, hvilket indikerer en vis stabilitet på landets monetære marked. Ikke desto mindre vil jeg gerne overveje situationer, hvor kursen direkte påvirker forretningsbankernes adfærd.
For eksempel er refinansieringsgraden steget. I et sådant tilfælde skal kreditforeninger og andre institutioner, der er involveret i udlånsaktiviteter, på en eller anden måde kompensere for det forventede fald i efterspørgslen efter deres tjenester. Det er enkelt - renten på tilførsel af midler vil stige.
Men det er ikke alt. Sådanne koefficienter ændres af en grund. Mest sandsynligt, hvis dette skete, så indfører staten en ny finanspolitik for at regulere inflationsprocesser. Og det betyder, at nye reformer i form af lov- og reguleringsakter vil følge, så bankerne bliver nødt til at tilpasse deres forretning til de næste tendenser.
Refinansiering ogkapitalisme
Lad os se på situationen på eksemplet med et land med en udviklet markedsøkonomi - USA. Refinansieringsrenten i dag spiller en afgørende rolle i den finanspolitiske regulering af pengestrømme og dannelsen af den føderale reserve. I Amerika bestemmer denne indikator den procentdel, som en kommerciel bank skal betale i tilfælde af midlertidig brug af offentlige midler. Derfor, hvis denne koefficient er lav nok, truer intet det kommercielle system, og det kan nemt udføre operationelle aktiviteter. Men så snart kursen begynder at stige, er kreditinstitutternes aktivitet i fare, da sandsynligheden for, at de vil være i stand til at betale deres egne forpligtelser, falder kraftigt, hvilket efterfølgende truer med misligholdelse.
Refinansieringsrente i Rusland
På et tidspunkt spillede denne indikator en væsentlig rolle i reguleringen af pengestrømme i landets vidder. I kampen mod inflationstendenser i 1992-1996 nåede denne koefficient således 99%.
Når sådanne strømme, iboende i en usund økonomi, blev reguleret relativt vellykket, begyndte indikatoren at falde støt. Nu kan kommercielle finansielle institutioner nemt og til en meget passende rente yde både langsigtede og ret kortfristede lån (og nogle gange endda udstede lån for en nat eller en weekend), uden at ofre hverken deres omdømme eller kundernes interesser.
Desuden skal det bemærkes, at refinansieringsrenten påi dag i Den Russiske Føderation er den kun af informativ karakter, hvilket er lovfæstet og har garantier indtil januar 2016.
