En af de vigtigste indikatorer for en banks tilstand er likviditeten af dens ressourcer. Et højt niveau af denne indikator betyder, at denne finansielle institution er i stand til at betale sine forpligtelser både i nuværende og fremtidige perioder. Når likviditeten og dermed solvensen i banken falder, er det nødvendigt at refinansiere. Det betyder, at statens centralbank skal allokere yderligere midler sammen med interesserede investorer.
Fundamentals of Financial System Stability
Enhver centralbanks opgave er rettidigt at notere tidsgabet i bankens likviditet, analysere den og om nødvendigt finde midler til at likvidere den. Refinansiering er en proces, der giver dig mulighed for at:
- Sikre kontinuiteten af afviklinger i det nationale økonomiske system ved at garantere likviditeten i hver enkelt bank.
- At kontrollere situationen på det monetære marked medbruger renteindstilling.
Det er dog vigtigt at forstå, at refinansiering ikke er en permanent kilde til yderligere kontanter for finansielle institutioner. Centralbanken er ikke interesseret i at støtte en kriseramt finansiel institution regelmæssigt. Derfor bør enhver bank stræbe efter at tiltrække yderligere midler fra nye kunder og aktionærer.
Grundlæggende principper for kompetent refinansiering
For at sikre stabiliteten af statens monetære system, bør centralbanken, når den yder yderligere midler til andre finansielle institutioner, være styret af følgende bestemmelser:
- Foreløbig indstilling af grænser og mængder af udlån.
- Refinansiering af banker bør være i overensstemmelse med målene for den godkendte pengepolitik.
- Den trængende finansielle institution skal være fri for gæld til centralbanken og være i stand til at tilbagebetale lånet i fremtiden.
- Har yderligere penge sikret.
- Korrekt lånebeløb svarende til værdien af sikkerheden.
- Refinansieringsrenten må ikke være lavere end diskonteringsrenten.
Lånetyper
Refinansiering er sidste chance for de fleste banker. De henvender sig til centralbanken, når alle andre måder at rejse frie midler på allerede er udtømt, og gælden til kunderne stadig er tilbage. Der er to hovedtyper af lån:regulerende og specifikke. Førstnævnte er permanente finansielle instrumenter og bruges til at kontrollere pengemarkedet. Specifikke lån bruges til at stabilisere situationer med manglende likviditet i specifikke banker. Centralbanken kan også bruge REPO- og SWAP-operationer til at regulere markedet.
Fungerende mekanisme
Refinansiering er en proces, der ser sådan ud:
- Banken har solvensproblemer.
- Centralbanken analyserer situationen og træffer beslutning om at udstede et lån, f.eks. $10 millioner for et år.
- En kommerciel bank låner penge til sine kunder til en højere rente end refinansieringssatsen.
- I slutningen af terminen returnerer han 10 millioner med et tillæg fra centralbanken.
- De penge, der modtages som et resultat af denne operation, omfordeles og øger bankens solvens.
Centralbanken arbejder ikke direkte med befolkningen, fordi den i dette tilfælde skulle kontrollere millioner af små låntagere. Derfor fungerer kommercielle banker som mellemmænd mellem ham og almindelige mennesker.
Refinansieringsrente
I henhold til den føderale lov "Om Den Russiske Føderations centralbank" kan centralbanken yde yderligere midler i en vis periode på tilbagebetalingspligtig basis til kreditinstitutter for at løse deres likviditetsproblemer. Refinansieringsrenten er et værktøj, der styrerrenter af ind- og udlån. Dets fald er til gavn for låntagere, mens indskydere bliver frataget en del af deres indkomst. Refinansieringen af centralbanken udføres til en kurs, der er fastsat eller valgt på basis af markedsmekanismer.
Rationering af interesse
Før 2010 var det maksimale beløb, der blev indregnet som en udgift, lig med følgende værdi: refinansieringsrente1,1 Nu er den anden multiplikator blevet øget til 1,8 for lån i rubel. Hvis en af indikatorerne ændres i løbet af låneaftalen, skal der foretages en dobbeltberegning. Hvad angår kontrakter med fremmed valuta, anvendes refinansieringskursen ikke her. Det maksimale niveau, der kan betragtes som en udgift, er 15%.
Anvendelsesområder og virkning
Refinansiering af banker til en vis sats i Den Russiske Føderation har en indvirkning ikke kun på de finansielle institutioner og kreditinstitutter selv, men også på en almindelig borger. Der kan især skelnes mellem følgende tilfælde:
- Beskatning af renteindtægter på indlån (ifølge Den Russiske Føderations skattelovgivning er satsen på 35 % fastsat ud over det beløb, der er beregnet ud fra refinansieringssatsen).
- Beregn betalinger for forsinkede penge, som en medarbejder skylder (inklusive feriepenge).
- Beregning af renter på en skat eller et gebyr (dens procentdel er en tre hundrededel af den fastsatte refinansieringsrente).
Centralbankens udlånsproces til kommercielle banker er en vigtig regulator af statens finansielle system. Udviklingen af økonomien afhænger i høj grad af det, da befolkningenhar en tendens til kun at betro deres ressourcer til banker, hvis de er bæredygtige.
