Det finansielle systems funktion i verden er umulig uden en så vigtig mekanisme som udlån. Et lån er et økonomisk forhold, der opstår mellem subjekterne for en finansiel transaktion, og som består i at tilvejebringe en lånt (lånt) værdi for at nå bestemte mål, med forbehold for tilbagebetaling, betaling og hastende karakter.
Kreditsystem
Formålet med kreditsystemet er at mobilisere gratis midler til at stille dem til rådighed for tidsbegrænset brug mod et gebyr. Grundlaget for systemet er en kommerciel bankstruktur. Dens hovedaktivitet ligger i planen med at yde lån og registrere indskud og indlån. Ud over kommercielle banker er vigtige deltagere i kreditsystemet: Centralbanken, specialiserede kredit- og finansielle institutioner. De fleste lande har tre- eller firelags kreditsystemer: på det første niveau - centralbanken, på det andet - forskellige former for banker (opsparing, investering, realkreditlån, kommerciel). På tredje niveau - ikke-bankkredit og finansielle organisationer. Det fjerde niveau skiller sig ud, som omfatter forsikrings- og pensionskasser, kreditforeninger og andre. Systemdriftleveret af interaktionen mellem deltagerne i kreditforhold.
Emner om kreditforhold
Emnerne for disse relationer er långiveren og låntageren. Forholdet mellem dem er bestemt af behovet for pengemængden fra låntageren og dens tilgængelighed, og vigtigst af alt, muligheden for at udstede fra långiveren. Långiver er således den part, der yder lånet (lånet/lånet). Låntageren er en part, der modtager et lån (lån/lån) og påtager sig forpligtelsen til at tilbagebetale de lånte midler til tiden.
En og samme person inden for rammerne af økonomiske og kreditforhold kan samtidig fungere både som kreditor og som låntager. Dens definition i dette tilfælde er sådan, at for eksempel en person, der ansøger om et lån i en bank, fungerer som låntager, banken i dette tilfælde - som kreditor. Samtidig ændrer tilstedeværelsen af et indskud i en bank deltagernes plads i forholdet. Og allerede en privatperson er en långiver, og en bank er en låntager.
Objekt for kreditforhold
Hovedkomponenten i forholdet mellem låntager og långiver er overførselsobjektet. Genstanden for overdragelsen af kreditforhold er den udlånte eller såkaldte urealiserede værdi. Kreditor har med andre ord frie midler, der har afgjort med ham og stoppet i deres bevægelse. Takket være lånet bliver det muligt at starte en ny cyklus for at fortsætte omsætningen og sende midler i omløb. For at gøre dette er det nok at udstede et lån til låntageren med sikkerhedbetingelser. Ud fra dette synspunkt er låntager en person, der ved at modtage og udsende forskudsbeløbet tillader, at økonomien kan cirkulere uafbrudt. Og dette fremskynder i sidste ende reproduktionsprocessen. Det er lånets forudgående karakter, der er et vigtigt træk ved kredit og finansielle relationer.
En anden vigtig betingelse for, at kreditmekanismen fungerer, er tilbagebetalingen og bevarelsen af kreditors ejerskab af de midler, der stilles til rådighed for låntageren. En af garantierne for tilbagebetaling er låntagerens kreditværdighed.
Det grundlæggende princip for kredit er at bevare dens værdi
Når du låner dine midler til en kreditor, er det vigtigt i det mindste at gemme dem og øge dem så meget som muligt. Opfyldelsen af disse betingelser er en grundlæggende kvalitet ved udlån.
I virkeligheden er det ikke altid muligt at realisere det fuldstændigt. Den største fare, der ligger på lur for deltagere i kredit- og finansielle relationer, er inflationsprocesser. Resultatet af overløbet af pengecirkulationskanaler er et overskud af pengemængden og som følge heraf et fald i dens købekraft. Låntager er den person, der påtager sig forpligtelsen til at tilbagebetale lånet. Men i en situation med inflation har de returnerede midler, mens de bibeholder det nominelle beløb, faktisk en allerede diskonteret form. Der er dog mange andre risici, hvis låntageren ikke er i stand til at tilbagebetale det i overensstemmelse med lånevilkårene. Og ikke altid fejlen ligger kun hosdebitor. Ofte er det krænkelsen af hans juridiske rettigheder, der fører til så triste resultater.
Beskyttelse af låntageres juridiske interesser
I et kreditforhold er låntageren i første omgang den svagere part fra et juridisk synspunkt. Finansielle institutioner minimerer kundens indflydelse på låneaftalens indhold og begrænser derved hans mulighed for at påvirke vilkårene for ydelse og tilbagebetaling af lånet. Det gør det nødvendigt at underskrive aftaler, der er mest gavnlige for långiver, men som samtidig krænker låntagers rettigheder. De mest almindelige krænkelser af rettighederne for den person, der tog lånet:
- beregning af renten for at bruge et lån på hele lånet (og ikke på restbeløbet af gælden);
- beregning af provision for udstedelse af et lån;
- beregning af en bøde, der ikke svarer til størrelsen af hovedgælden;
- kendskab til tvisten om kreditorbankens territorialitet;
- forsikring af låntagere som en forudsætning for at få et lån;
- optagelse i låneaftalen af en betingelse om beregning af en provision for opretholdelse af en lånekonto og udstedelse af lån.
FZ RF "På forbrugerkredit (lån)"
Den 1. juli 2014 trådte lov nr. 353-FZ i kraft i Den Russiske Føderation. Dens formål er at regulere forhold, der opstår i processen med at yde et forbrugslån (lån) til en person, hvis lånet ikke er udstedt til forretningsformål.
Hovedmålet med loven er at bringe orden til forbrugerenudlån og låntagerbeskyttelse. Desværre, indtil for nylig, tillod selv stabile banker med et højt omdømme sig selv at drage fordel af deres klienters juridiske analfabetisme. Med fokus på at sikre låntageres juridiske beskyttelse regulerer loven klart følgende punkter:
- standardisering af låneaftaleformularen;
- begrænsende karakter af bødebeløbet i tilfælde af forsinkelse i betalingen af lånet;
- begrænsning af detailudlånsrenten;
- afklaring af den effektive renteberegningsmekanisme;
- styrkelse af kontrollen med mikrofinansieringsinstitutioners arbejde;
- regulerer arbejdet med inkassotjenester.
Millioner af mennesker lever i gæld
Ifølge statistikker har fra 60 til 90 % af landets arbejdende borgere udestående lån. Samtidig vokser populariteten af lån støt. Borgere i vanvid indgår låneaftaler. Og banker, der minim alt kontrollerer låntagerens kreditværdighed, er klar til at yde lån. Nogle gange er det nok at fremvise ét pas. Det er i denne lethed og tilgængelighed, at der bliver lagt en "tidsindstillet bombe", der kan ramme både långiver og låntager. Hvis modtageren af lånet ikke er i stand til at tilbagebetale lånet, så er dette allerede et problem ikke kun for ham, men også for långiveren, der har udstedt lånet. Det er vigtigt nøgternt at vurdere risici og ansvarsniveau og kun ansøge om et lån med 100 % tillid til tilbagebetalingen.
